低空经济大热险企火速探路市场

低空经济(jì)的(de)蓬勃发(fā)展，催生出无人驾驶航空器保险市场(chǎng)的新机遇。

近日，深(shēn)圳发布全国首个无人驾驶航空器第三者责任(rèn)保险示范性条款，被业内视为(wèi)未来无人驾驶航空(kōng)器“交强险(xiǎn)”的雏形。

上海证券报记者自业内了解到，保险公司通过(guò)产品创新和服务升级，正积(jī)极布局(jú)这一新兴市场，为无人机用户提供全面的(de)风险(xiǎn)保障。而随着相关法规(guī)逐步完善、市场逐渐成熟，低空经济相关保险有望(wàng)“起飞”。

市(shì)场对低空经济相关保险保障

需求热切

低空(kōng)经济的巨大(dà)发展潜(qián)力，带(dài)来了(le)市场对相关保险保障的迫切需求。中(zhōng)国民航局3月29日发布的(de)数据显示，截至2023年底，我(wǒ)国已有超126万(wàn)架无人机，同比增长约32%。2023年，我国民用无(wú)人(rén)机累计飞行超2300万小时。

险企在(zài)这方(fāng)面已有布局今日盘中突破半年线个股。记者获悉，目前保险公司开办无人驾驶(shǐ)航空器保险的主要险(xiǎn)种(zhǒng)有机身(shēn)损(sǔn)失(shī)保险、第三者责任保险(xiǎ今日盘中突破半年线个股n)和飞手责任保险。此外还有紧急救援和搜索保险、现场污染责任保险、航空器租赁(lìn)保险等。

与此同时，保险业也在加(jiā)大对低(dī)空经济领域保(bǎo)险的开发力度。比如(rú)，平安产险创新推出(chū)“平安低空(kōng)经济护(hù)航者”综合保障方案。该(gāi)负责人表示(shì)，未(wèi)来平安产险将开展实现涵盖无人机(jī)、直升机和(hé)eVTOL 等多种低空(kōng)经济航空器的全方位保障(zhàng)；探索涵盖机上人(rén)员职业过失风险、产品质量缺陷、机场(chǎng)缺陷和(hé)网络安全等延伸风险，还(hái)将探索贴近企业实际研发与应(yīng)用场景的(de)风(fēng)险(xiǎn)需求。

行业发(fā)展(zhǎn)一度(dù)遇冷

业(yè)务尚处于探索(suǒ)阶段

尽管(guǎn)市场前景广阔，但无(wú)人(rén)驾驶航空器保险市场(chǎng)发展仍(réng)面临诸(zhū)多挑(tiāo)战。记者(zhě)走访多家(jiā)保险(xiǎn)公司(sī)调研发(fā)现，此前几年，无人驾(jià)驶航空器保险市场发展“遇冷”。

以太平洋产险湖北分公司为例，该公司2020年至2023年10月全省无人机承保用户22家，保费58.2万元，赔款21.3万元，赔付率43.5%。虽(suī)然效益较好(hǎo)，但(dàn)承保数量少、保费规模小，与该省2600余家(jiā)无人驾驶航空器主体市场的拥有量相比严重不匹配(pèi)。

关于无人驾驶航空(kōng)器保险遇冷的原因(yīn)，有大型保险公(gōng)司武汉市分公司人士表示，首先，国家相(xiāng)关法律法规支持保护力度仍待提高。2022年以(yǐ)前，国(guó)家尚未出台无人驾驶飞行器方面的法规，只有少数几个(gè)部门和地方出台过相关规(guī)定。其次，无人驾驶航空器(qì)市场的复杂性和风险的不确定性(xìng)使得相关(guān)保险(xiǎn)发展艰难。保险公(gōng)司也缺乏相应的风险研判及承保(bǎo)理赔经验，从而(ér)导致无人驾驶航(háng)空器保险成为保险公司业(yè)务发展中的(de)“鸡肋”。再(zài)其次，缺乏科学健全的管理机制。无人驾(jià)驶(shǐ)航空器保险至今尚(shàng)未建立起科学合理(lǐ)的承保理赔机制以及风险管控体系，业(yè)务尚处在探索(suǒ)阶段。有的(de)产品甚至还出现了单机保费大于机(jī)身价值的(de)情况(kuàng)，这也是广大用户望“保”却(què)步的原因之一。

从技术上来看，影响无人(rén)驾驶航空器(qì)保险发(fā)展的因素还有(yǒu)飞行(xíng)操作者的不可(kě)控性、承保和理赔定损审(shěn)核较困难、保险责任难以准确(què)判(pàn)断、承保缺乏统一标识等。

无人驾驶航空器(qì)保险

有望步入新(xīn)阶段(duàn)

低空经济有(yǒu)望成为保险公司(sī)未来业务发展新的增长点。中国民航局(jú)数据(jù)显示，到2025年，中国低(dī)空经济的市场规模预计将达到 1.5万亿元(yuán)，到2035年更是有望达到3.5万亿元。新应(yīng)用场景、新技术的不(bù)断涌现也意(yì)味着(zhe)更多风(fēng)险的衍生(shēng)，低空经济(jì)保险由此被视为险企重要新蓝海。

近期，相关法规正在逐步丰富完善。我国首部针对无人(rén)驾驶航空器的行政法(fǎ)规《无人驾(jià)驶航空器飞行管理暂行条例》（下(xià)称《条例(lì)》）于2024年1月1日起施行。《条(tiáo)例(lì)》规定(dìng)，使(shǐ)用民用无人驾驶航(háng)空(kōng)器从事经营性飞行(xíng)活动，以及使用(yòng)小型、中(zhōng)型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当(dāng)依法投保责任保险。

多地也相继发布(bù)鼓励低空经济发展的措施，明确要求保险(xiǎn)公司开发无(wú)人驾驶航空器(qì)保险。近期发布(bù)的《深圳市支(zhī)持(chí)低空经(jīng)济高质量发展的(de)若干措施》明(míng)确鼓励(lì)保险公司开发针对物流、载人(rén)、城(chéng)市管理等低空商业(yè)应用险种，扩大无人驾驶航空器保险覆盖范围和商业场景契合度，建(jiàn)立(lì)风险覆盖(gài)广泛的无人驾驶航(háng)空器保(bǎo)险服务体系。

此次深圳发(fā)布的《无人(rén)驾驶(shǐ)航(háng)空器第三者责任保险（深圳地区）示范性条(tiáo)款》及附加条款，也被业内视为未来无人(rén)驾驶航空器“交(jiāo)强险”的雏形。

“合(hé)理的(de)保险政策和标准能(néng)够促进低空经济发展，减少飞行者的后顾之忧，但也要避(bì)免不合理的保险条款，徒增用户成本(běn)。”工业和信息化部信息(xī)通信经(jīng)济专(zhuān)家委员会委员盘和林认为。

业内(nèi)人士(shì)建议称，保险公(gōng)司要结合实际(jì)，合理确定保(bǎo)险费率(lǜ)。利用大数(shù)据分析技术深度挖掘(jué)相关(guān)数(shù)据，结合无人机操作者的飞(fēi)行经验、操作特点、安全意识等(děng)建立(lì)风险评估模(mó)型，量(liàng)化各项(xiàng)风险的(de)影响程度，进一(yī)步提高预测准确性(xìng)。确定风险因素的相对权重后，以个性化方式制定保险费率。此外，管理部门应加强(qiáng)市场监管，规范竞争行为，防止恶意抬高或(huò)降低(dī)费率的无序竞争，促进无人机保险市场健康发展。

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